Rahoitus uudelle yritykselle: mitä saat alle 6 kk, 6–36 kk ja yli 3 v

Päivitetty 17.10.2026 · rahoittajien ja viranomaisten omat sivut

Lyhyesti

Alle 6 kuukautta vanha yritys saa realistisesti kolmea rahaa: starttirahaa, joka on noin 4 840 € puolelta vuodelta ennen veroja, pankkilainaa Finnveran alkutakauksella ja verkkolainaa niiltä harvoilta, jotka hyväksyvät uuden yrityksen (Qred, Kasvurahoitus ja OPR Yritysluotto). Myöhemmin mukaan tulevat CapitalBox 6 kuukauden jälkeen ja Fundu 12 kuukauden jälkeen, ja yli kolmen vuoden iässä alkutakaus vaihtuu pk-takaukseen tai pikakaistaan. Jos pankki sanoo ei, Finnveran mikrolaina on tehty juuri siihen tilanteeseen.

Pyöritin toiminimeä reilut kymmenen vuotta, enkä hakenut sinä aikana rahoitusta, joten minulla ei ole omaa kokemusta lainan hakemisesta. Tämä sivu on koottu rahoittajien ja viranomaisten omista ehdoista ja muiden yrittäjien julkisista tapauksista, ja jaoin sen yrityksen iän mukaan, koska ikärajat ratkaisevat enemmän kuin melkein mikään muu.

Polku iän mukaan

Yrityksen ikäMitä saatMitä se maksaaHuomio
Suunnitteilla tai alle 6 kkStarttiraha, pankkilaina alkutakauksella, verkkolaina: Qred, Kasvurahoitus ja OPR YritysluottoPankin korko + takaus 1,75 %/v ja toimitusmaksu 1 %. Qred alkaen 1,75 % kuukaudessaStarttirahahakemus perille ennen päätoimista aloitusta
6–36 kkAlkutakaus yhä, ja verkossa myös CapitalBox 6 kuukauden jälkeen ja Fundu 12 kuukauden jälkeenKuten yllä, verkkolainoissa hinta selviää usein vasta tarjouksestaEnsimmäinen tilinpäätös avaa enemmän ovia kuin mikään muu
Yli 3 vPankkilaina pk-takauksella tai pikakaistalla, kaikki verkkolainatTakaus 0,95 % tai 1,95 %/v luottoluokan mukaanAlkutakaus loppuu, pikakaista vaatii Rating Alfa -luokan vähintään A
Pankki sanoi eiFinnveran laina mikroyrityksen kasvuun 20 000 €–50 000 €6 kk euribor + 4,5 % ja toimitusmaksu 1,5 %Pankin kielteinen vastaus alle 6 kk vanha, haku auki toistaiseksi
Lähteet: Finnvera, Työmarkkinatori ja rahoittajien omat sivut, luettu 17.10.2026.

Verkkorahoittajien ikärajat

Nämä ovat ne ikärajat, jotka rahoittajat kertovat omilla sivuillaan. Jos rivillä lukee "Ei julkaistu", rahoittaja ei kerro rajaa etukäteen, ja se pitää kysyä.

RahoittajaTyyppiIkävaatimusAlle 6 kk6–36 kkLähde
QredLainanantajaKertoo hyväksyvänsä uuden yrityksenKylläKyllä17.10.2026
CapitalBoxLainanantajaVähintään 6 kkEiKyllä17.10.2026
SortterVälittäjäKertoo hyväksyvänsä uuden yrityksenKylläKyllä17.10.2026
KreditaVälittäjäKertoo hyväksyvänsä uuden yrityksenKylläKyllä17.10.2026
Yrityslainat.comVälittäjäEi julkaistuEi julkaistuEi julkaistu–
KasvurahoitusLainanantajaEi vähimmäisikääKylläKyllä17.10.2026
FunduLainanantajaVähintään 12 kkEi12 kk jälkeen17.10.2026
OPR YritysluottoLainanantajaEi vähimmäisikääKylläKyllä17.10.2026
Välittäjä lähettää hakemuksen usealle rahoittajalle, joten sen "kyllä" tarkoittaa, että hakemuksen voi jättää, ei sitä, että joku rahoittaa.

Starttiraha: hae ennen kuin aloitat

Starttiraha ei ole laina vaan tuki, joka turvaa toimeentuloasi yrityksen alussa. Sen myöntää vuodesta 2025 lähtien oman kuntasi tai työllisyysalueesi työvoimaviranomainen, ei enää TE-toimisto. Helsingin kaupungin sivun mukaan starttiraha oli vuonna 2025 37,21 euroa päivässä, ja sitä maksetaan viideltä päivältä viikossa, joten kuuden kuukauden jakso on noin 4 840 €. Jatkoa voi saada niin, että jaksot ovat yhteensä enintään 12 kuukautta. Starttiraha on veronalaista tuloa, joten käteen jää vähemmän.

Tärkein ehto on aikajärjestys. Starttirahaa ei saa, jos aloitit päätoimisen yritystoiminnan ennen kuin hakemus saapui työvoimaviranomaiselle, ja Tampereen ohjeen mukaan hakemus kannattaa lähettää noin kaksi viikkoa ennen aloitusta. Päätöstä ei tarvitse virallisesti odottaa, mutta jos aloitat ennen päätöstä ja vastaus on kielteinen, rahaa ei tule.

Harvemmin kerrotaan, että starttiraha on harkinnanvarainen ja raha voi loppua kesken vuoden. Ylivieskan seudun työllisyyslautakunnan pöytäkirjan mukaan osassa kuntia budjetit olivat kesäkuussa 2025 jo täynnä ja kielteisiä päätöksiä tehtiin määrärahasyistä (25.6.2025), ja Etelä-Hämeen työllisyysalue pystyi vuonna 2025 myöntämään uusille yrittäjille vain ensimmäisen jakson (Työmarkkinatori 30.12.2025). Kysy siis omalta alueeltasi, onko rahaa jäljellä, ennen kuin lasket sen varaan.

Pankki ja Finnveran alkutakaus

Uudella yrityksellä ei ole tilinpäätöstä eikä yleensä vakuuksia, ja siksi pankki pyytää usein Finnveralta alkutakauksen. Haet lainaa omasta pankistasi, ja pankki hakee takauksen puolestasi. Alkutakaus on yritykselle, jonka rekisteröinnistä on enintään 3 vuotta, ja se käy myös toiminimelle.

Finnveran omassa esimerkissä 40 000 € pankkilainasta 80 % eli 32 000 € on Finnveran takaamaa, ja osakeyhtiön omistajat takaavat itse 25 % siitä eli 8 000 € (Finnveran esitys 1.4.2026). Laskin, että takaus maksaa Finnveralle 320 € toimitusmaksuna ja noin 520 € provisiona ensimmäisenä vuonna, ja pankin korko tulee päälle. Pankkien uusien yrityslainojen keskikorko oli elokuussa 2026 4,39 % (Suomen Pankki), mutta pienen ja uuden yrityksen korko voi olla korkeampi. Koko laskelma ja muut Finnveran tuotteet ovat sivulla Finnvera.

Finnvera ei vaadi omaa rahaa, mutta pankki arvioi aina, paljonko olet itse laittanut yritykseen. Suomen Yrittäjien mukaan ulkopuolinen rahoitus edellyttää, että olet sijoittanut yritykseen omaa pääomaa, ja Aito Säästöpankin toimitusjohtaja Heini Piitulainen sanoi toukokuussa 2026, että pelkkä visioiva pitchauspuhe ei riitä (STT Info 6.5.2026). Virallista prosenttirajaa omalle rahalle ei ole. Finnveran esimerkeissä omaa rahaa on noin viidesosa hankkeesta, mutta se on esimerkki eikä sääntö.

Kun pankki sanoo ei

Pankin kielteinen vastaus on aloittavalle yritykselle tavallinen, eikä se aina johdu sinusta. Livestriimauspalveluja tekevä toiminimiyrittäjä Heikki Saari kilpailutti kymmenen pankkia noin 20 000 euron lainasta, vaikka yritys oli ollut kannattava useita vuosia, eikä saanut yhtään tarjousta eikä perusteluja (Yrittäjät 21.3.2025). Finnsofia Oy:n Jarno Karjalainen sai vuonna 2023 Finnveran takaaman 50 000 euron pankkilainan ja maksoi sen pois, mutta seuraavana vuonna kaikki pankit hylkäsivät 100 000 euron hakemuksen, ja rahoitus tuli lopulta kolmelta sijoittajalta (Yrittäjät 7.3.2025).

Tähän tilanteeseen Finnvera avasi lainan mikroyrityksen kasvuun. Se on 20 000 €–50 000 € alle 10 hengen yritykselle, ja ehtona on, että pankki tai muu rahoittaja on sanonut ei edeltävän kuuden kuukauden aikana. Haet sen itse Finnveralta, ja korko on 6 kuukauden euribor + 4,5 % ja toimitusmaksu 1,5 %, täydestä lainasta 750 €. Yrittäjien mukaan lainan sai tammi–kesäkuussa 2026 345 yritystä yhteensä 14,1 miljoonalla eurolla, ja yli puolet niistä oli alle kolme vuotta vanhoja (Yrittäjät 5.10.2026). Pyydä siis pankin kielteinen vastaus kirjallisena, koska tarvitset sen hakemukseen.

Joka toinen hylättiin. Finnveran mikrolainapilotissa hylkäysaste oli 49 %, ja yksi yleisimmistä syistä oli aloittava yritys, jolla ei vielä ollut liikevaihtoa. Laina vaatii myös Rating Alfa -luokan vähintään A, eikä sitä saa juokseviin kuluihin tai vanhojen velkojen maksuun.

Verkkolaina: nopea mutta kallis

Verkkorahoittajat päättävät nopeasti ja osa hyväksyy uuden yrityksen, mutta hinta on toinen kuin pankissa. Qredin kuukausikulu on alkaen 1,75 %, mikä tekee vuodessa 21 % lainasummasta, jos kulu lasketaan koko summasta, ja Qred ei kerro, lasketaanko. Suomen Yrittäjien ekonomisti Petri Malinen sanoi samassa jutussa kuin Saaren tapaus, että lyhyt laina sopii pieneen viimeiseen rahoitusaukkoon, mutta koko rahoituksen pohjana se on riskialtis. Verkkolainojen hinnat euroina samalla esimerkillä ovat sivulla yrityslaina.

Tuet, joita moni ei tiedä

Maaseudulla Leader-ryhmä voi myöntää käynnistysavustuksen, joka sopii yhteen starttirahan kanssa. Esimerkiksi Leader Ykkösakselin alueella (Karkkila, Lohja, Salo ja Vihti) kokoaikaisen yritystoiminnan käynnistämiseen saa 7 500 € ja osa-aikaisen 5 000 €, ja yritystoiminnan kokeiluun 2 500 € jo ennen Y-tunnusta (Leader Ykkösakseli 19.11.2025). Summat voivat olla eri ryhmissä erilaiset, joten kysy omalta Leader-ryhmältäsi.

Elinvoimakeskuksen (entinen ELY-keskus) kehittämisavustusta voi saada myös aloittava yritys, mutta avustuksen pitää olla vähintään 10 000 € ja se kattaa enintään 50 % kehittämisen kuluista. Sitä ei saa yrityksen tavanomaiseen toimintaan, ja se haetaan aina ennen hankkeen aloittamista, joten perustamiskuluihin se ei sovi.

Laina tutulta tai sukulaiselta

Moni aloittava yrittäjä lainaa ensimmäiset rahat tutulta tai sukulaiselta. Se voi olla halvin raha, mutta silloinkin kannattaa tehdä kirjallinen velkakirja, johon tulee summa, korko ja takaisinmaksuaikataulu, koska suullisesta sopimuksesta on vaikea näyttää jälkikäteen, mitä sovittiin.

Missä järjestyksessä teen

  1. Tee liiketoimintasuunnitelma ja laskelmat. Uusyrityskeskusten neuvonta on maksutonta.
  2. Lähetä starttirahahakemus ennen kuin aloitat päätoimisesti.
  3. Hae lainaa omasta pankista ja kysy Finnveran alkutakausta.
  4. Jos pankki sanoo ei, pyydä vastaus kirjallisena ja hae Finnveran mikrolainaa.
  5. Käytä verkkolainaa vain pieneen ja lyhyeen aukkoon, ja laske hinta euroina ennen kuin allekirjoitat.

Jos et vielä tiedä, minkä tyyppistä rahaa tarvitset, Saanko rahoitusta? -valitsin näyttää ne rahoittajat, joiden julkaistut ehdot sinun yrityksesi täyttää.

Usein kysyttyä

Saako uusi yritys yrityslainaa?

Saa, mutta harvemmalta kuin vanha. Vertailun verkkorahoittajista Qred, Kasvurahoitus ja OPR Yritysluotto kertovat rahoittavansa myös juuri aloittanutta yritystä. CapitalBox vaatii vähintään 6 kuukauden toiminnan ja Fundu vaatii vähintään 12 kuukauden toiminnan. Pankista uusi yritys saa lainaa useimmiten Finnveran alkutakauksen avulla.

Paljonko starttiraha on?

Työmarkkinatorin mukaan starttiraha on ansiopäivärahan perusosan suuruinen. Helsingin kaupungin mukaan se oli vuonna 2025 37,21 euroa päivässä viideltä päivältä viikossa, mikä tekee kuuden kuukauden jaksolta noin 4 840 € ennen veroja. Starttiraha on veronalaista tuloa.

Milloin starttiraha pitää hakea?

Ennen kuin aloitat päätoimisen yritystoiminnan. Starttirahaa ei saa, jos toiminta alkoi ennen kuin hakemus saapui oman alueesi työvoimaviranomaiselle, ja Tampereen ohje neuvoo lähettämään hakemuksen noin kaksi viikkoa ennen aloitusta.

Mitä Finnveran alkutakaus maksaa?

Provisio on 1,75 % vuodessa takauksen saldosta ja toimitusmaksu 1 % takauksesta, vähintään 150 €. 40 000 € pankkilainassa takaus on 32 000 €, ja Finnveralle menee ensimmäisenä vuonna noin 840 € pankin koron päälle.

Mitä teen, jos pankki sanoo ei?

Pyydä kielteinen vastaus kirjallisena ja hae Finnveran lainaa mikroyrityksen kasvuun. Se on 20 000 €–50 000 €, ja sen ehtona on juuri se, että pankki tai muu rahoittaja on sanonut ei edeltävän kuuden kuukauden aikana.

Lähteet