Henkilötakaus yrityslainassa: mitä takaaja oikeasti vastaa

Päivitetty 17.10.2026 · takauslaki ja rahoittajien omat ehdot

Lyhyesti

Henkilötakaus tarkoittaa, että maksat yrityksen lainan omilla rahoillasi, jos yritys ei maksa, ja yrityslainoissa takaus on käytännössä aina omavelkainen, joten rahoittaja voi periä sinulta heti erän myöhästyttyä. Jos olet osakeyhtiön toimitusjohtaja, hallituksen jäsen tai varajäsen, perustaja tai omistat vähintään kolmanneksen, takauslain tärkeimmät suojat eivät koske sinua. Vertailussa Qred ja OPR Yritysluotto kertovat vaativansa henkilötakauksen aina.

En ole itse antanut henkilötakausta. Toiminimiyrittäjänä vastasin yrityksen veloista joka tapauksessa itse, enkä hakenut lainaa. En ole myöskään lakimies, joten tämä sivu perustuu takauslain ajantasaiseen tekstiin, korkeimman oikeuden ratkaisuihin ja rahoittajien omiin ehtoihin. Jos olet allekirjoittamassa takausta isosta summasta, näytä sitoumus juristille ennen kuin allekirjoitat.

Takaus rahoittajittain

Nämä ovat ne tiedot, jotka rahoittajat kertovat takauksesta omilla sivuillaan.

RahoittajaTyyppiHenkilötakausTakaajatLähde
QredLainanantajaVaaditaan: hakija antaa henkilökohtaisen takauksenEi julkaistu17.10.2026
CapitalBoxLainanantajaYrityslainassa riippuu tuotteesta ja tarjouksesta, yritysluotossa vaaditaanEi julkaistu17.10.2026
SortterVälittäjäRiippuu rahoittajasta. Sortterin mukaan vakuudettomissa lainoissa usein vaaditaanEi julkaistu17.10.2026
KreditaVälittäjäRiippuu rahoittajasta. Hakemukseen pyydetään vähintään yksi takaajaVähintään yksi hakemukseen17.10.2026
Yrityslainat.comVälittäjäEi julkaistuEi julkaistu–
FinnveraValtion rahoittajaAlkutakauksessa pääosakkaiden omavelkaiset erityistakaukset yhteensä 25 %, pk-takaus ilman henkilötakausta, toiminimeltä ei vaadita. Muussa rahoituksessa kuin alkutakauksessa pääosakkailta 20 % vastuun määrästä, 3 000–20 000 € takaajaa kohti. Pk-takaus on vakuudeton.Pääosakkaat17.10.2026
KasvurahoitusLainanantajaYleensä omistajayrittäjän omavelkainen takausYleensä yksi, tarvittaessa toinen17.10.2026
FunduLainanantajaSivuilla ei kerrota, onko pakollinen. Yleisissä ehdoissa takaus on omavelkainen. Ehtojen mukaan Fundulla ei ole velvollisuutta ilmoittaa takaajalle maksuviivästyksistä, ja takauksen voi antaa euromäärältään rajattuna.Ei julkaistu17.10.2026
OPR YritysluottoLainanantajaVaaditaan aina: yksityishenkilön omavelkainen takausYksi 20 000 € asti, sitä suuremmissa kaksi17.10.2026
Välittäjällä lopullinen vaatimus riippuu siitä, kenen tarjouksen valitset.

Omavelkainen vai toissijainen

Takauslain mukaan takaus on toissijainen, ellei toisin sovita, jolloin takaaja maksaa vain, jos velalliselta ei saada suoritusta. Käytännössä rahoittajat sopivat aina toisin: OP:n ja S-Pankin takaajalle antamien tietojen mukaan pankille annettavat takaukset ovat aina omavelkaisia, ja omavelkaisessa takauksessa vastaat kuin velka olisi omasi. Lisäksi laki sanoo, että takaus koskee vain lainan pääomaa, ellei koroista ja kuluista sovita erikseen. Rahoittajien ehdoissa niistä on sovittu, joten lue takaussitoumuksesta, kattaako se korot, viivästyskorot ja perintäkulut.

Omistaja ei ole yksityistakaaja

Tämä on sivun tärkein kohta, ja moni yrittäjä ei tiedä sitä. Takauslain suojat on kirjoitettu yksityistakaajalle, ja lain 2 §:n mukaan yksityistakaaja ei ole velallisyhtiön toimitusjohtaja, hallituksen jäsen, vastuunalainen yhtiömies, perustaja eikä se, joka omistaa suoraan tai välillisesti vähintään kolmanneksen osakkeista tai äänistä. Ratkaisevaa on asema silloin, kun takaus annetaan. Puoliso, vanhempi tai ystävä, joka ei ole hallituksessa eikä omista kolmannesta, on yksityistakaaja, mutta yrittäjä itse ei ole.

Omistaja-takaajalta puuttuvat siis nämä suojat:

PykäläSuoja, joka on vain yksityistakaajalla
7 §Takausvastuuta voidaan sovitella eli kohtuullistaa, jos se on kohtuuttoman suuri takaajan talouteen nähden
12 §Rahoittajan pitää ennen takausta kertoa takaajalle velasta ja velallisen muista sitoumuksista ja maksukyvystä
20 §Takaaja vapautuu, jos tilalle annetaan riittävä muu vakuus
25 §Eräännytetyn velan saa maksaa alkuperäisen aikataulun mukaan, kun rästit maksetaan kuukaudessa ja vakuus asetetaan
37 §Etukäteen sovittu välimiesehto ei sido takaajaa
4 § 2 momRahoittajan pitää ilmoittaa maksuviivästyksestä kuukauden kuluessa. Omistajan kanssa tästä saa sopia toisin
Laki takauksesta ja vierasvelkapanttauksesta 361/1999, ajantasainen teksti, luettu 17.10.2026.

Pienen osakeyhtiön puoliso varajäsenenä

Osakeyhtiölain mukaan hallituksessa on oltava varajäsen, jos jäseniä on alle kolme, ja yhden hengen osakeyhtiössä varajäseneksi merkitään usein puoliso. Korkein oikeus ratkaisi vuonna 2023, että hallituksen varajäsen rinnastuu jäseneen eikä ole yksityistakaaja. Tapauksessa hallituksen puheenjohtaja ja varajäsen olivat kumpikin antaneet 100 000 € omavelkaisen yleistakauksen yhtiön lasku- ja limiittirahoitukselle, ja rahoitusyhtiö vaati varajäseneltä kahta 20 150 € saatavaa. Varajäsen ei voinut vedota sovitteluun eikä siihen, että rahoittaja ei ollut antanut tietoja ennen takausta (KKO 2023:60). Jos puolisosi on varajäsen ja häneltä pyydetään takausta, hän on lain silmissä samassa asemassa kuin sinä.

Kun yritys menee konkurssiin

Kun yritys asetetaan konkurssiin, rahoittaja saa vaatia takaajalta maksua heti, myös toissijaisessa takauksessa, eikä sen tarvitse ensin yrittää periä yritykseltä. Takaaja maksaa jäljellä olevan lainan ja sen, mitä koroista ja kuluista on sovittu. OPR kertoo sivuillaan perivänsä velan takaajilta täysimääräisesti kuluineen, korkoineen ja perintäkuluineen. Takaus ei myöskään katoa yhtiön mukana: korkeimman oikeuden mukaan takaus säilyi, vaikka konkurssissa ollut osakeyhtiö purkautui (KKO 2007:43).

Takaaja ei voi myöskään pelastaa itseään maksattamalla takaamansa velan ensin. Tapauksessa KKO 2009:69 yhtiö maksoi lopettamispäätöksensä jälkeen tukkurille 69 415,63 euron velan, jonka yhtiön keskeiset henkilöt olivat taanneet, ja korkein oikeus velvoitti takaajat korvaamaan summan konkurssipesälle, koska maksu suosi heitä muiden velkojien kustannuksella (KKO 2009:69).

Henkilötakaus ja vakuus ovat eri asioita. Takauksessa vastaat kaikella omaisuudellasi, mutta rahoittajalla ei ole etuoikeutta mihinkään tiettyyn omaisuuteen. Kun annat kotisi vakuudeksi, se voidaan myydä velan maksuun. Finnveran mukaan se ei käytä vakuutena yrittäjän vakituisessa käytössä olevaa asuntoa.

Toiminimi ja osakeyhtiö

Toiminimiyrittäjä vastaa yrityksen veloista kaikella omaisuudellaan, joten häneltä ei yleensä pyydetä takausta, eikä Finnvera vaadi sitä. Hän on lainassa itse velallinen, joten takauslain suojat eivät koske häntä lainkaan. Osakeyhtiön omistaja ei lähtökohtaisesti vastaa yhtiön veloista, ja siksi moni perustaa osakeyhtiön. Henkilötakaus purkaa juuri tämän suojan sen lainan osalta, jonka takaat.

Finnveran takaus ei poista omistajan takausta. Alkutakauksessa pääosakkaiden pitää taata 25 % Finnveran takauksesta, vähintään 3 000 €, mutta takaukset on rajattu euromäärään ja ne eivät ole yhteisvastuullisia, eli kukin vastaa vain omastaan. Euromäärät on laskettu sivulla Finnvera.

Takaus ei lopu, kun myyt osakkeet

Kun myyt yrityksesi tai eroat hallituksesta, takaus jää voimaan. Takauslain 11 §:n mukaan entistä omistajaa pidetään yksityistakaajana vasta, kun asiasta on ilmoitettu velkojalle, ja silloinkin vain neljän suojan osalta: hänelle pitää ilmoittaa viivästyksistä, hän saa rajata tulevat velat, saa puolivuosittaisen ilmoituksen ja saa tietoja velasta. Sovittelu ja vakuuden vaihto eivät tule mukaan. Takauksesta vapaudut vain, jos velkoja suostuu, joten sovi vapautus ostajan ja pankin kanssa ennen kuin allekirjoitat kauppakirjan.

Takauksesta voi neuvotella

Karelia Mix Oy:n Anne Vänskä tarvitsi 100 000 euroa uusiakseen erääntyvän lainan, ja uudessa tarjouksessa oli henkilötakaus, jota edellisessä lainassa ei ollut. Kiivaan keskustelun jälkeen pankki luopui vaatimuksesta (Yrittäjät 19.5.2025). Takaus ei siis ole aina vakio, ja ainakin näistä kannattaa kysyä:

  • Euromääräinen yläraja takaukselle. Laki ei vaadi sitä yhden lainan takaukselle, mutta sen saa sopia.
  • Takaus vain pääomasta, ei koroista ja perintäkuluista.
  • Ilmoitus maksuviivästyksestä kuukauden sisällä. Omistajan kanssa tästä saa sopia pois, ja Fundun ehdoissa niin on tehty.
  • Voiko pankki vapauttaa muut takaajat ilman suostumustasi. OP:n takausehtojen mukaan voi, eikä vastuusi silloin pienene.
  • Onko takaus yleistakaus, joka koskee kaikkia yhtiön velkoja. Silloin euroraja ja voimassaoloaika ovat lain mukaan pakollisia.

Jos et pysty maksamaan

Vähemmän tiedetty asia on se, että niin kauan kuin pyörität osakeyhtiötäsi sen johdossa, oman yhtiösi lainan takaus ei kuulu henkilökohtaiseen velkajärjestelyyn (velkajärjestelylaki 48 §). Se tulee mukaan, jos yhtiö menee yrityssaneeraukseen, tai kun yritystoiminta on lopetettu ja vastuut selvitetty (45 §). Puolisolle tai vanhemmalle, joka takasi lainan muuten kuin liiketoiminnassa, laissa on oma takausvastuun järjestely, mutta se ei pienennä velkaa, vaan antaa maksuaikaa ja estää perinnän järjestelyn ajaksi.

Maksutonta apua saat Yrittäjän talousavusta, puhelin 0295 024 880 (yrittajat.fi), ja Takuusäätiön Velkalinjasta, puhelin 0800 9 8009. Huomaa, että talousapu.fi-osoite on lainavertailupalvelu, ei Yrittäjän talousapu.

Usein kysyttyä

Mitä henkilötakaus tarkoittaa yrityslainassa?

Se tarkoittaa, että lupaat maksaa yrityksen lainan omista rahoistasi, jos yritys ei maksa. Yrityslainoissa takaus on käytännössä aina omavelkainen, jolloin rahoittaja voi vaatia maksua sinulta heti, kun erä on erääntynyt, eikä sen tarvitse ensin periä yritykseltä.

Mitä takaajalle tapahtuu, jos yritys menee konkurssiin?

Rahoittaja saa vaatia takaajalta maksua heti, kun yritys on asetettu konkurssiin, myös toissijaisessa takauksessa. Takaaja vastaa jäljellä olevasta lainasta ja niistä koroista ja kuluista, jotka takaussitoumuksessa on sovittu. Takaus ei lakkaa, vaikka yhtiö purkautuu konkurssin jälkeen (KKO 2007:43).

Vapautuuko takauksesta, kun myy osakkeensa?

Ei vapaudu. Takauslain 11 §:n mukaan entinen omistaja saa velkojalle ilmoitettuaan vain osan yksityistakaajan suojista. Takauksesta vapautuu vain, jos velkoja suostuu siihen, joten vapautus kannattaa sopia osana kauppaa.

Tarvitseeko toiminimiyrittäjä henkilötakausta?

Ei yleensä tarvitse, koska toiminimiyrittäjä vastaa yrityksen veloista kaikella omaisuudellaan joka tapauksessa. Hän on lainassa itse velallinen, ei takaaja, joten takauslain suojat eivät koske häntä.

Voiko henkilötakauksesta neuvotella?

Voi. Voit pyytää takaukselle euromääräistä ylärajaa, rajata sen pääomaan tai pyytää, että takaus poistetaan, kun laina uusitaan. Fundun ehdoissa takauksen voi antaa euromäärältään rajattuna, ja Finnveran omistajilta vaatimat takaukset ovat aina rajattuja.

Lähteet

Lakien sanamuodot ovat Finlexin ajantasaisesta tekstistä. Rahoittajien tiedot ovat niiden omilta sivuilta.